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金融外包

 

    當前互聯網發展已經不限于以往單一的“互聯網行業”，網購不再新鮮，互聯網金融和打車軟件也開始成為生活中不可少的新元素，互聯網正向更多傳統領域滲透。
　　“互聯網+”是傳統行業與互聯網的融合與重構。制造、廣告、新聞、通信、物流、醫療、教育、旅游、餐飲……幾乎所有的傳統行業、傳統應用與服務都在被互聯網改變。傳統行業向互聯網遷移，帶來資金流、信息流、物流整合，形成新的平臺，產生新的應用，帶來產業或服務的轉型升級。“互聯網+”模式將給各個行業帶來創新與發展的機會。
　　不僅在教育、醫療、物流、交通、旅游、娛樂等服務領域廣為應用，而且日益滲透到工業設計和農業發展中在互聯網應用發展較快的服務業，2013年，互聯網教育、互聯網醫療、互聯網物流等成為“互聯網+”模式最為活躍的領域。
　　相關數據顯示，2004年國內網絡教育市場規模約為143億元，到2012年已達到723億元，預計到2015年在線教育市場規模有望達到1745億元。隨著互聯網滲透率進一步提升和在線教育消費習慣的養成，“互聯網+”在教育市場的規模有望加速擴大。
　　醫療與移動互聯網的融合逐漸成為一種新的趨勢，越來越多創業者進入移動醫療行業。據不完全統計，國內目前移動醫療智能應用已經達2000多款。中國口腔門診門戶創始人李俊表示：移動互聯網為移動醫療提供渠道，移動醫療的價值，不亞于移動社交，現在已經有很多開發者涉足醫療智能應用市場，這意味著移動互聯網即將引發醫療行業新革命。國際數據公司(IDC)報告顯示，2012年中國醫療行業IT花費是170.8億元，較2011年增長了16.6%。預計到2017年醫療行業IT花費將達到336.5億元。
　　電子商務正在把物流行業變為“互聯網+”。阿里巴巴(滾動資訊)利用互聯網技術，建立大數據應用平臺，為物流公司、倉儲企業、第三方物流服務商、供應鏈服務商提供服務，支持物流業向高附加值領域發展和升級。物流業一旦發展為“互聯網+”，將有可能借助對客戶數據的掌握，成為整合生產資源和價值鏈的力量。
　　此外，互聯網在交通、旅游、娛樂等傳統領域的智能應用，也有力地推動了信息消費和現代信息服務的發展。
　　在制造業服務化中，互聯網應用正在滲入工業產品研發設計、生產控制、供應鏈管理、市場營銷等環節。例如在ARJ21新支線飛機項目中，借助互聯網實現異地設計、制作和供應商的協同，大大提高了效率和質量。海爾積極實施網絡化戰略，實現了面向差異化的人單合一。
　　互聯網還有力提升著傳統農業。如果說產業化對農業的帶動在于擴大規模和降低成本，那么互聯網化將提高農業的信息透明度，提高農產品精細化、特色化的產供銷水平。中國目前已建成涉農網站2萬個，鄉鎮信息服務站2.5萬個，推動了現代農業的發展。
　　傳統行業對互聯網的利用，不再局限于工具和技術層面，而深化到商業模式創新層面，流通、金融、廣告等方面較有代表性。
　　金融業正逐漸超越對互聯網的工具式理解，認識到互聯網金融帶來業務創新的機會。此前，銀行對小微貸征信，主要靠硬信息(資金往來信息)，但貸款額越小，成本越高。全球網與銀行合作，借助在電子商務中形成的260多項軟信息(非資金往來信息)，通過自動監控經營者的水電氣使用情況、違法記錄等，有效甄別貸款者的信用狀況，在降低征信成本的同時，有效降低了貸款違約率。與互聯網結合，使銀行營業員轉變了業務模式，從不喜歡接零散小額業務，在嘗到互聯網因小而美的甜頭后，開始愿意用互聯網的方式做聯保。
　　互聯網金融將金融業與信息業融為一體。以阿里巴巴為例。阿里金融實際的核心競爭力，來自信息方面，而非金融方面。借助大數據分析信用，截至2013年7月，阿里金融已累計為30余萬家小微企業和創業者發放網絡小額信用貸款836億元。阿里金融的優勢在于可以比金融業成本更低地掌握信用可獲得性。數據業務主營化，將使信用可獲得性成為利潤源泉。
　　當前，全球互聯網金融的前沿發展正顯示出數據業務主營化的巨大商機。分析人士已經認識到，“支付公司還可以利用現有交易產生的數據來驅動更多的交易”。如果一位客戶在Sports Authority(美國知名體育用品銷售商)網站上買了一個網球拍，而在貝寶(PayPal)、盒子支付(Square)上留下交易數據，借助分析系統，支付公司就可以向這名顧客推薦一名網球教練授課的課程，從中獲利。單是轉化為效果廣告的商機就十分巨大。根據全球知名的市場研究機構eMarketer最新發布的數字顯示，亞馬遜2013年的廣告收入將達到8.35億美元，較之2012年的6.10億美元增長45.51%，預計這種高速增長仍將持續。
　　與金融業的情況類似，傳統流通業與互聯網的結合，推動了生產方式的轉變。流通業受傳統“中國制造”粗放經營的影響，在激烈市場競爭中往往采取殺價競爭策略。阿里巴巴利用大數據幫助網商提高信息流量向成交量的轉化率，促使一部分商家向著差異化、多樣化、個性化的方向發展，追求高附加值，實現因小而美。互聯網與廣告業的結合，也推動了廣告日益向精準、按效果付費的方向創新。
    發展到縱深階段時，產業會發生“過頂傳球”現象，即數據業務取代傳統業務成為主業，產業新陳代謝過程完成電信業是“互聯網+”發展到縱深階段領域的一個典型。智能手機是一個明顯的例子。人們一般知道智能手機這個名稱，但不知它的確切意思。一個簡單區分是，只能打電話的手機是語音手機，而可以上網的數據手機是智能手機。
　　電信業作為傳統產業，經營的主要是語音業務；而互聯網產業經營的主要是數據業務。當二者在手機上融為一體時，傳統的電信業就成了移動互聯網業，經營移動互聯網業的電信業就成了大互聯網業，其核心特征是數據業務的主營化，原有的語音業務更多變成“副業”。
　　“互聯網+”在發展到縱深階段時，會發生一種被稱之為“過頂傳球”(OTT)的現象。OTT是一個籃球術語，在移動互聯網業，特指數據業務方越過語音基礎業務的防線，直接獲得市場。例如在電信業、金融業中，數據業越過傳統行業的頂，直接“傳球”，獲取市場收益。
　　在移動互聯網業“過頂傳球”背后，人們可以發現兩個對各行各業具有普遍意義的現象。首先，傳統業務，比如語音業務的絕對規模不僅沒有減少，反而上升；只是，傳統業務在全部收入中的比重，急劇下降，而數據業務的比重急劇上升。當前數據及互聯網業務收入占非語音業務收入比重達52%，占全國電信業務收入的28%，對整體收入拉動作用明顯。這很像工業革命時，農業產量的絕對值在上升，但在國內生產總值(GDP)中的比重下降，從100%一直下降到6%。其次，導致新舊業務地位更替的直接動因，是業務增長速度的差別。在傳統電信業，語音業務的增長速度僅僅高于國內生產總值增長速度，2013年伊始，移動語音和短信戶均業務量下滑明顯，全國移動短信業務量同比僅微增0.5%；而在互聯網行業，數據業務以三位數增長已成常態。這好比騎自行車的人在與坐高鐵的人賽跑。產業就這樣自然而然地發生了新陳代謝的更迭過程。
　　中國現在是全球智能手機第一大國。中國電信業在2013年一季度移動數據及互聯網業務實現收入397.1億元，同比增長56.2%，拉動收入增長5.7個百分點，日益成為收入增長的關鍵。中國電信業認識到，“主要依靠語音業務的發展模式已不能適應移動互聯網時代的要求，面對數據流量迅猛增長的機遇電信運營商必須盡快積極求變”。
　　互聯網產業內部也在發生從“傳統”業務向數據化業務的轉變。亞馬遜就是互聯網企業向大數據轉型的代表。亞馬遜過去18年間，追蹤了上億網購用戶的瀏覽、搜索以及購買記錄，通過大數據，將商品信息在合適的網站、合適的時間展現給合適的消費者。
　　市場研究公司Constellation Research分析師雷·王(Ray Wang)把亞馬遜整合數據和傳統業務的新商務，稱之為“矩陣商務”。他說，“在矩陣商務領域，網絡渠道、來自大數據的需求信號、來自物流的供應鏈情況、來自各個接口的支付技術、來自數字簽章的無縫促成因素等等，它們就是未來。”
　　互聯網可以通過“+通信”“+媒體”“+娛樂”等，將越來越多發端于“線下”的傳統行業植入互聯網之中；互聯網與傳統行業的結合，從產品形態、銷售渠道、服務方式、盈利模式、主營業務等多個方面打破行業原有的業態，衍生出很多新的機會。